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Les assurances se trouvent parmi les secteurs essentiels au développement économique et social. Aussi, le gouvernement a entamé une réforme en profondeur du secteur, à commencer par la révision du cadre légal et du cadre institutionnel.
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L’objectif visé consiste à transformer le secteur des assurances actuel en un secteur solide et résilient, favorisant l’inclusion financière. En effet, ce secteur contribue, d’une part, à la sécurité sociale, notamment pour les familles et les entreprises, et d’autre part, il suscite une épargne collective canalisée au service de l’économie nationale.
Le niveau de pénétration demeure encore très faible : 62% des adultes n’ont pas de connaissances des assurances et 92% des adultes malgaches ne sont pas assurés. Par ailleurs, comparé aux autres pays ayant le même niveau de développement économique, le nombre des entreprises d’assurance est limité à cinq. Ainsi, le secteur des assurances est dominé par deux compagnies à capitaux publics créant ainsi des conflits d’intérêts et, de fait, un niveau faible de concurrence.
Le secteur contribue de manière significative aux recettes fiscales (2% de la recette totale) mais la multiplicité des taxes est perçue comme un frein à l’épanouissement du secteur (20% de TVA, 5 à 20% de TCA, 10 à 38% de TACAVA). La contribution du secteur à la croissance économique est encore très faible (0,58% du PIB).
La supervision du secteur gagnerait à être améliorée pour se conformer aux bonnes pratiques en la matière au niveau international.
Les principales innovations et améliorations apportées par la nouvelle loi sont l’élargissement du paysage du secteur des assurances avec la possibilité de s’établir comme une compagnie de réassurance, non prévue auparavant et l’autorisation pour les entreprises de réassurance étrangères de s’établir comme succursale.
L’extension des opérations autorisées se fera en tenant compte des besoins du marché et de l’évolution technologique en introduisant de nouveau concept sur la micro assurance, l’assurance numérique et l’assurance indicielle.
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S’ajoute le renforcement de l’inclusion financière par l’extension des assurances obligatoires, limitées auparavant à l’assurance responsabilité civile sur les véhicules à moteurs, aux assurances de construction, scolaire, des facultés à l’importation, de responsabilité civile professionnelle de la réparation, de la vente et du contrôle de véhicule terrestre à moteur et à l’insertion des dispositions appropriées.
La protection des consommateurs est notée dans la loi avec un mécanisme de gestion des réclamations afin de rétablir le capital confiance des consommateurs de services financiers.
Il s’agit également de mettre en place un cadre de résolution de crise la création d’un filet de sécurité afin de limiter notamment les coûts liés aux défaillances des entreprises d’assurance sur l’ensemble de l’économie et de préserver également les intérêts des assurés.
Une supervision indépendante sera dédiée et assurée par la Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF).
Actuellement, cinq compagnies d’assurance, opérant conformément au Code des assurances de 1999, se partagent le marché malgache dont ARO est le leader : Assurance ARO (Assurances et Réassurances Omnibranches), 59% de part de marché ; Compagnie Malgache d’Assurance et de Réassurance Ny Havana, 14% ; Allianz Madagascar, 12% ; Saham Assurance, 9% et MAMA (Mutuelle d’Assurance Malagasy), 6%. Ces compagnies ne couvrent qu’environ 1% de la population malgache.
L’offre produit est limitée à l’assurance Vie/Non-vie : santé, retraite, responsabilité civile (RC), notamment l’assurance obligatoire RC Automobile qui compte le plus grand nombre d’affiliés.
À ce jour, l’assurance numérique n’existe pas à Madagascar. Ce nouveau produit est, toutefois, prévu dans le nouveau Code des assurances qui devrait être promulgué en 2020 (déjà promulgué par la Chambre basse). Il prévoit, par ailleurs, de nouvelles assurances obligatoires, comme l’assurance scolaire, maritime, etc.
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